Заинтересованным лицам предоставляется услуга процессуального представительства по спорам, возникающим из кредитных правоотношений. В последнее время значительно возросло количество обращений граждан по вопросам, связанным с банковским кредитованием. Поскольку истцами по таким категориям гражданских и арбитражных дел являются банки, то задача адвоката представителя ответчика сводится к минимизации негативных для доверителя последствий в виде имущественной ответственности. Моя личная процессуальная практика по таким спорам позволяет сделать ниже изложенные выводы и рекомендации.
- Пару слов о процедуре банкротства физического лица. Бытует такое мнение, что процедура банкротства физического лица (гражданина) это некая панацея, позволяющая избавиться от бремени кредитной задолженности. Это не так. По моему мнению, для гражданина должника процедура его банкротства самая неудобная и дорогостоящая форма оптимизации задолженности. Я разделяю мнение некоторых юристов о том, что принятие в 2014 году новелл в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части регулирования процедуры банкротства физического лица во многом бессмысленно с практической точки зрения. Такие процедуры, как: мировое соглашение, реструктуризация долга, реализация имущества должника возможны и без процедуры банкротства в рамках исполнительного производства. Процедура банкротства физического лица удобна кредитору, а не должнику. Для должника удобнее, проще и эффективней реализовывать свои интересы в исполнительном производстве.
- При обращении с исковым заявлением в суд банки заявляют требования о взыскании штрафных санкций в виде неустойки (пени). Как правило, сумму неустойки удается снизить, а по искам ЗАО АКБ «Банк Русский Стандарт» неустойку удается снизить более чем в три раза.
- Не редко банки обращаются с иском о взыскании задолженности за пределами срока исковой давности. Необходимо внимательно изучить график платежей по кредиту на предмет истечения сроков исковой давности. Сумма кредита возвращается, как правило, ежемесячными платежами. Срок исковой давности применяется не в отношении кредитного обязательства в целом, а в отношении конкретных ежемесячных платежей. Истечение срока исковой давности в силу ч. 2 ст. 199 ГПК РФ является основанием для отказа в иске. Однако, для этого необходимо сделать соответствующее заявление при рассмотрении дела судом.
- При отсутствии возможности выплачивать ипотечный кредит следует помнить о возможности отсрочки реализации заложенного имущества, сроком до одного года.
- Ну и конечно, необходимо продумать и минимизировать имущественные риски, связанные с исполнением решения суда по взысканию кредитной задолженности. Если этим озаботиться заблаговременно, то, как правило, вся имущественная ответственность гражданина сводится к взысканию с него не более половины от суммы денежных средств, так называемой, «белой зарплаты» или пенсии должника. Но и эту «половину» можно снизить.
